О кредитных картах слышали многие. Но есть еще услуга овердрафт, которая подключается к обычной дебетовой карте. И ее владелец сможет тоже получать на время заемные средства. Так в чем отличие овердрафта от кредитной карты? И какой вариант лучше выбрать?
Кредитная карта
С таким видов карты знакомы многие. Кредитка нужна для быстрого получения денег, если они потребовались срочно. Она не предназначена для получения крупной суммы займа на длительный срок.
Оформляя карту, заемщик получает доступ к кредитному счету, на котором уже есть одобренная банком сумма в пределах лимита. Лимит зависит от вида кредитки и платёжеспособности клиента.
Если срочно потребовалась сравнительно небольшая сумма денег, то клиент просто снимает ее со счета с помощью карты. Также можно пластиком пользоваться безналичным способом. Проценты банк будет начислять только на использованную сумму. Когда владелец карты гасит текущую задолженность, то уплачивает проценты только за прошедшие дни.
Кредитка удобна. В банк ради условной 1 000 р. не пойдешь, так как там даже не будут рассматривать такие заявки. В случае с кредитной картой стоит один раз обратиться в банк, чтобы получить пластик. И деньги с этого момента всегда будут под рукой.
Опять же, стоит помнить, что кредитка нужна в том случае, когда часто требуются заемные деньги. Если требуется большая сумма, допустим, на 2-3 года, то выгоднее оформить обычный потребительский кредит в банке. Ставка будет ниже, чем по карте.
Еще по многим кредиткам сегодня предусмотрен льготный период погашения. В этот срок банк не начисляет проценты. Проще говоря, кредиткой иногда можно пользоваться абсолютно бесплатно, если заемщик погасит весь долг еще до окончания этого срока. В таком случае она даже выгоднее, чем карта рассрочки.
Но следует знать, что у льготного периода есть условия. Поэтому важно уточнить:
• Когда стартует льготный период.
• Сколько длится период.
• Когда возобновляется.
• На какие операции распространяется (к примеру, только при безналичном пользовании картой).
• Нужно ли вносить минимальные обязательные платежи.
Важно: у каждого банка свои условия действия льготного периода. Они могут отличаться от списка выше. Поэтому важно их уточнить еще до подписания договора с банком.
Овердрафт
Услуга овердрафт (т. е. перерасход) подключается к дебетовой карте по заявлению клиента. Это позволяет ему снимать с карты больше денег, чем составляет текущий остаток. К примеру, на карте осталась 1 000 р., а человеку требуется совершить покупку на сумму 1 500 р. Овердрафт позволяет немного залезть в минус. В данном случае это 500 рублей. На эту сумму банк будет начислять проценты.
Далее, после получения зарплаты на карту, задолженность автоматически гасится с процентами.
Если срок действия кредитной карты, как правило, длительный, то задолженность по овердрафту обычно нужно погасить в течение 1-2 месяцев. В противном случае будут проблемы: повышенная ставка, штраф, пени и т. д.
Также ограничена сумма. Банк после анализа «зарплатного» счета клиента решит, сколько он готов дать в качестве перерасхода. Обычно это 10-50% от суммы ежемесячных поступлений на счет. Иногда овердрафт достигает 100-200%.
Что выбрать?
Все зависит от ситуации. Сумма овердрафта ограничена и обычно совсем небольшая. Поэтому такой вариант подходит, когда требуется «перехватиться» до зарплаты. Услуга не окажется лишней, если ее подключить на всякий случай. Хуже не станет, ведь обычно обслуживание бесплатное. Большой процентной переплаты не будет, так как сумма и срок ограничены. Т. е. много переплачивать не из чего. Проблемы возникнут только в случае просрочки.
Если же требуются более крупные суммы, то подойдет кредитная карта. Переплата может оказаться больше, чем по овердрафту. Однако если есть длительный льготный период, то от процентной переплаты вполне реально вообще избавиться.
Взять займ без посредников в МФО
Если вы рассматриваете различные способы получения финансовой поддержки, стоит также учитывать возможность обращения в микрофинансовые организации (МФО). В отличие от банков, МФО предоставляют возможность взять займ без посредников и других платных дополнительных услуг. Это может быть удобным вариантом, если вам нужны небольшие суммы на короткий срок и вы хотите избежать сложных процедур и оформления кредитной карты или овердрафта. В МФО вы можете быстро получить необходимые деньги на выгодных условиях, при этом стоит помнить о важности ответственного использования займов и своевременного погашения долга, чтобы избежать непредвиденных расходов. Поэтому, прежде чем решить, какой способ финансирования выбрать, обязательно проанализируйте свои потребности и возможности, чтобы сделать правильный выбор.
